집 산 30대, 돈은 어디서 보탰을까?

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서울 아파트

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수도권 아파트

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100 이상: 가격 오름세 흐름

100 미만: 가격 내림세 흐름

9월 28일 기준, 한국부동산원 가격지수

[ 오늘 부딩 요약 ]

► 30대의 집 살 돈에 증여·상속 자금이 늘었습니다.

► 대출로 부족한 돈을 가족에게서 마련한 거죠.

► 증여세는 언제, 얼마나 받았는지에 따라 다릅니다.

집 산 30대, 돈은 어디서 보탰을까?

30대가 집을 살 때 보탠 증여·상속 자금이 올 7월까지 작년 한 해 금액을 넘겼습니다. 왜 늘었고, 부모에게 얼마까지 세금 없이 받을 수 있을까요?

7개월 만에 작년 한 해 금액 넘김

올 1~7월 30대가 집 살 때 쓴 증여·상속¹⁾ 자금은 약 3조5000억 원입니다(출처: 국토교통부). 작년 한 해의 2조8624억 원보다 많죠. 이 돈을 집값에 보태겠다는 신고도 1만6045건에서 2만113건으로 늘었습니다. 신고 한 건당 평균 금액은 조금 줄었는데, 건수가 늘면서 총액은 커졌습니다.

▸ 한 건에 보탠 증여·상속 자금

•작년 한 해: 평균 1억7840만 원

•올해 1~7월: 평균 1억7400만 원

¹⁾ 증여·상속: 증여는 살아 있는 사람이 돈이나 집 등을 대가 없이 주는 것, 상속은 사람이 세상을 떠난 뒤 그 재산을 물려받는 걸 말합니다.

모자란 돈, 가족에게

대출 규제도 한몫한 걸로 보입니다. 빌릴 돈이 줄자 가족이 부족한 집값을 보태는 거죠. 또 2024년부턴 결혼 전후 부모에게 받는 돈을 1억 원 더 공제해줍니다. 세금 부담이 줄어 신혼집 마련을 위한 증여는 앞으로 더 늘 수 있습니다. 다만 얼마까지 세금 없이 받을 수 있는지는 전에 받은 돈과 받는 시기에 따라 달라집니다.

▸ 부모에게 받은 돈, 이렇게 따져요

•집값에 보태준 돈: 증여, 공제 확인

•빌려준 돈: 빌리고 갚은 기록 필요

•생활비 모아 쓴 집값: 증여로 따짐

부모에게 돈 받기 전 따져야 할 것

그럼 부모님에게 얼마까지 세금 없이 받을 수 있을까요?

Q 부모님이 전세금 5000만 원을 보태줘도 세금을 내야 할까?

A 국내에 사는 성인이고, 지난 10년간 부모·조부모에게 다른 증여를 받지 않았다면 세금은 없습니다. 받은 돈에서 10년간 5000만 원까지 빼주는 ‘기본공제’가 있거든요. 다만 부모님 두 분이 나눠주셔도, 합쳐서 5000만 원까지만 빼줍니다.

Q 그때 신고 안 했는데, 집 살 때 5000만 원을 또 받아도 세금은 없을까?

A 10년 안에 다시 받는다면 기본공제는 더 쓸 수 없습니다. 전에 받은 5000만 원으로 이미 한도를 다 썼거든요. 그때 신고를 안 했더라도, 이번에 받은 돈과 합쳐서 따져야 합니다.

Q 양가에서 신혼집 살 때 1억5000만 원씩 보태주면, 증여세 없을까?

A 네, 각자 자기 부모님께 받고 공제한도가 모두 남아 있다면 가능합니다. 혼인신고일 전후 2년 안에 받으면 기본공제 5000만 원에 1억 원을 더 빼줘서, 두 사람 합쳐 최대 3억 원까지 세금 없이 받을 수 있죠. 다만 추가공제는 한 사람당 혼인·출산을 합쳐 평생 1억 원까지입니다.

Q 혼인신고 전 잔금부터 내야 하는데, 먼저 받아도 될까?

A 네, 먼저 받고 그날부터 2년 안에 혼인신고하면 됩니다. 이때 날짜는 결혼식이 아니라 혼인신고일로 따진다는 점만 기억하세요. 만약 2년을 넘기면 혼인 공제 없이 세금을 다시 계산해야 하고, 이자가 붙을 수도 있어요.

6억 원 한도, 더 줄이자?

이성훈 LH 사장이 수도권·규제지역¹⁾에서 15억 원 이하 집을 살 때 받는 주택담보대출 한도를 6억 원보다 더 낮추자고 했습니다. 집을 짓는 데 시간이 걸리니, 새 집이 나오기 전까지 대출을 조여 집값을 잡자는 거죠. 다만 한도가 줄면 대출에 기대는 20·30대는 집 살 돈을 더 모아야 합니다.

¹⁾ 규제지역: 집값이 너무 오르는 걸 막으려고 대출·청약 등의 조건을 더 까다롭게 정한 지역입니다.

전세대출보증, 39세까지

10월 19일부터 청년특례전세대출보증¹⁾ 대상이 34세 이하에서 39세 이하로 늡니다(출처: 금융위원회). 무주택에 연 소득 7000만 원 이하면 되죠. 부부는 소득을 합쳐 보되, 신혼부부는 한 명만 기준에 맞아도 됩니다. 보증금 90% 안에서 2억 원, 신혼부부나 자녀 있는 가구는 3억 원까지 빌릴 수 있습니다.

¹⁾ 청년특례전세대출보증: HF가 청년의 전세대출에 보증을 서주는 제도입니다. 일반 보증은 대출금 일부만 보증하지만, 이 상품은 전액을 보증해 은행이 청년에게 돈을 빌려주기 쉽게 했죠.

가계대출 1.3조 원 ↓

9월 5대 시중은행 가계대출¹⁾이 전월보다 1조2852억 원 줄며 6개월 만에 감소했습니다. 주택담보대출 증가액도 8월 3조3319억 원에서 9월 1253억 원으로 뚝 줄었죠. 정부가 은행이 늘릴 수 있는 대출 규모는 넓혔지만, 개인의 소득·집값에 따른 한도는 그대로라 대출이 늘기 어려웠다는 풀이입니다.

¹⁾ 가계대출: 개인이나 가정이 생활비·집 살 돈 등을 마련하려고 금융회사에서 빌린 돈입니다.

신혼부부, 한 명 7000만 원 이하

10월 19일부터 신혼부부가 보금자리론¹⁾을 신청할 때 소득 기준이 풀립니다(출처: HF). 부부 합산 연 소득이 8500만 원을 넘어도 둘 중 한 명이 7000만 원 이하면 되죠. 혼자일 땐 받을 수 있던 대출이 결혼해 소득을 합치면서 막히는 일을 줄이려는 겁니다. ‘아낌e-보금자리론’ 금리는 연 4.9~5.2%로 석 달째 동결입니다.

¹⁾ 보금자리론: HF가 운영하는 장기 주택담보대출입니다. 처음 정한 금리가 만기까지 그대로라, 시중금리가 올라도 내 대출금리는 바뀌지 않습니다.

서울 매매 55.9%, 10억 이하

올 9월 28일까지 신고된 서울 아파트 매매의 55.9%는 10억 원 이하였습니다(출처: 국토교통부). 전체 거래가 작년 같은 기간보다 20.9% 줄 때, 10억 원 이하는 6.2%만 줄었죠. 대출 문턱이 높아지자 감당 가능한 집으로 수요가 몰린 겁니다. 이 가격대 5건 중 1건은 노원구에서 나왔습니다.

〈수도권〉

•서울 1~9월 오피스텔 신규 임대차 월세 비중 81.6%, 2년 새 10.5%p 증가

•서울 ‘미리내집’ 496가구 모집에 2만2883명 신청, 평균 경쟁률 46.13 대 1 기록

•서울 9월 재산세 4조8236억 원, 강남 3구가 전체의 43.6% 차지

•강남 일원동 ‘한솔’ 최고 25층 960가구로 재건축, 정비계획 심의 통과

•광진 ‘중곡1동 A구역’ 최고 35층 2200가구로 재개발, 정비계획 심의 통과

•동작 ‘노량진7구역’ 재개발 공사비 3.3㎡당 764만 원 합의, 조합 총회 의결

•구리 자녀 있는 무주택 신혼부부 전월세대출 이자 최대 200만 원 지원(신청: ~10월 16일)

•광명 ‘신천~하안~신림선’ 신설 촉구 시민 1만5990명 서명부 국토부 전달

•인천 청년·신혼부부 등 무주택 임차인 중개수수료 최대 30만 원 지원(신청: ~연말, 예산 소진 시 마감)

〈지방〉

•부산 건축물 63.3%가 ‘준공 30년 이상’ 조사

•대구 신규 주택사업 승인 보류, 10월 1일부터 3년 8개월 만에 해제

•대전 행복·매입임대·공공지원민간임대 등 청년주택 5000가구 공급 추진

•전북 청년·신혼부부 월 3만 원 임대주택 700가구 공급 계획

•전남광주 작년 빈집 2만3537호로 전국 최다

•제주 8월 미분양 3268가구, 2개월 연속 3000가구 초과

〈해외〉

•미국 30년 고정 주담대 금리 7.28%로 한 주 만에 0.25%p 상승, 작년 같은 시기(6.34%)보다 높아진 대출 부담

•미국 피닉스, 5년 새 노숙인 지원 지출 약 5배 확대에도 노숙인 증가, 저렴한 주택 부족에 영구 거처 확보 난항

•영국 8월 주택 구입용 주담대 승인 5만4918건으로 32개월 만에 최저, 중동전쟁에 따른 대출금리 상승이 수요 압박

•영국 잉글랜드, 생애 첫 신축 주택 구입자에게 집값의 20%를 정부가 빌려주는 정책 발표

•독일 38개 대학도시 학생 주거용 임대료 1년 새 평균 2.6% 상승, 따로 사는 학생들은 가처분소득 절반 이상을 주거비로 지출

•스페인 국민 67.5%, 임대인 수익 줄어도 임대료 제한에 찬성, 공공주택 공급 확대도 82.4%가 지지하며 주거비 대책 요구

•포르투갈 2분기 집값 전년 대비 16.5% 올라 EU 최고 상승률 기록, 9월 매물 호가도 전월보다 0.6% 반등

•호주 9월 집값 전월 대비 1.1% 내려 6개월 연속 하락세, 금리인상과 세제개편 여파로 3월 고점보다 5.2% 하락

•타이완 1분기 신규 주담대 평균 만기 26.8년으로 역대 최장, 집값 상승에 월 상환액을 줄이려는 장기 대출 수요 증가

회사에서 집 살 돈까지 빌려주는 이유

내 집 마련 자금을 싼 이자로 빌려주는 회사. 직원에겐 든든한 복지인데, 회사는 뭘 얻을까요?

🏠 집에 정착하면, 직장에도 정착할까

올해 반도체 호황 속에 연 1.5%로 최대 5억 원까지 집 살 돈을 빌려주는 회사가 나왔습니다. 직원은 이자 부담을 덜고, 회사는 사람을 붙잡을 수 있죠. 호황일수록 경쟁사와 해외 기업이 억대 보상을 내걸고 사람을 데려가려 하거든요. 집 살 때 손을 보태주면 직원도 오래 다닐 이유가 생기고요.

•은행 금리: 8월 신규 주담대 평균 연 4.66%

•이자 차이: 1억 원당 연 316만 원(단순 비교)

•회사 목적: 주거 지원으로 장기근속 유도

🏢 다 갚을 때까지 다녀야 하나?

사내대출을 받았다고 다 갚을 때까지 다녀야 하는 건 아닙니다. 다만 퇴사할 때 남은 돈을 한꺼번에 갚게 하거나, 낮은 금리 혜택이 끝나는 회사도 있죠. 5억 원을 연 1.5%에 빌리면 월 이자는 62만5000원. 하지만 퇴사 때 한 번에 갚기로 했다면 수억 원을 마련해야 합니다. 갚을 돈 때문에 퇴사를 망설이게 되는 거죠.

•근속 의무: 대출과 별개

•중도 퇴사: 잔액 일시 상환 또는 낮은 금리 종료

•상환 준비: 남은 원금·상환기한·마련할 자금

🌍 오래 다니면 빚도 없애 줄까

미국에선 오래 다니면 집 살 때 빌린 돈을 없애주기도 합니다. 켄터키대는 집값의 5%, 최대 1만5000달러를 빌려주고 1년 다닐 때마다 20%씩 탕감해줍니다. 5년을 채우면 빚이 ‘0’원이 되죠. 주택금융회사 패니메이도 이런 제도를 도입했습니다. 이후 20%가 넘던 이직률이 한 자릿수로 떨어졌죠. 새 사람을 뽑고 가르칠 돈을 아껴 제도 비용까지 다 메웠습니다.

•해외 사례: 근속 조건부 대출 탕감

•회사 효과: 이직률 하락

•비용 회수: 아낀 채용·교육비